Financieel expert Sabine Barthel: 'Stenen kun je niet eten, wel verzilveren'

Hoe haal ik meer uit de overwaarde van mijn huis?

We kennen allemaal wel een zzp’er die zegt dat haar pensioen in haar huis zit. Dat pensioen is dan de overwaarde van dat huis, die is ontstaan doordat het in waarde is gestegen of omdat de hypotheek voor een deel is afgelost. Maar hoe kun je nu het beste van die overwaarde profiteren?

Een gezin heeft veel ruimte en liefst een tuin nodig. Als de kinderen het huis uit zijn, wordt de behoefte aan vierkante meters kleiner. Als vervolgens het onderhouden en schoonmaken van de woning zwaar wordt, is een appartement een goede oplossing. Gelijkvloers, met een dakterras en zonder tuin.

'Je woning verkopen is de simpelste manier om geld vrij te maken'

Als deze situatie op jou van toepassing is, is de verkoop van je woning de meest eenvoudige manier om geld vrij te maken. Je lost een eventuele hypotheekschuld af en kan de meerwaarde meteen benutten. Hou er wel rekening mee dat in dit geval de zogeheten ‘bijleenregeling’ van toepassing kan zijn. Deze houdt kort gezegd in dat je in verband met de rente-aftrek de overwaarde in een nieuwe woning moet steken. Kijk op belastingdienst.nl (zoekterm: bijleenregeling) voor meer info.

Verhuizen en verhuren

Waar mensen ook geregeld voor kiezen, is zelf verhuizen en hun oude woning aanhouden voor de verhuur. Zo creëren ze een maandelijkse geldstroom als aanvulling op hun inkomen. De overwaarde blijft dan in de woning zitten. Let erop dat ook in dit geval de bijleenregeling kan gelden.

Welke manier het beste bij jou past? Je bank of een onafhankelijk financieel planner kunnen dit met je bespreken en samen met jou bekijken wat in jouw situatie passend is.

Geld lenen

Je kunt ook een lening nemen bij de bank, met je woning als onderpand. Hoeveel je kunt lenen, is afhankelijk van je persoonlijke situatie en eerdere afspraken met de bank. Het is handig om dezelfde bank te nemen als waar je de eerste hypotheek hebt lopen. Er zijn verschillende soorten leningen mogelijk: zo kun je de gehele overwaarde ineens opnemen met een aflossingsvrije lening, waarbij je dus alleen rente betaalt.

'Hou er ook rekening mee dat zolang je de woning hebt, de rentebetaling blijft lopen'

Of je kunt een doorlopend krediet nemen met je huis als onderpand. Daarbij kun je naar behoefte bedragen opnemen en ook tussentijds aflossen. Over deze leningen betaal je rente, maar deze is – als je het geld niet in de woning steekt – niet aftrekbaar als hypotheekrente. Daarom valt de schuld in box 3. Omdat de regels met betrekking tot box 3 de komende jaren gaan veranderen, is het belangrijk je goed te laten voorlichten. Hou er ook rekening mee dat zolang je de woning hebt, de rentebetaling blijft lopen, ook als je het geld al hebt opgemaakt.

Sale & lease back 

In het Nederlands: verkopen en terug huren. In het bedrijfsleven gebruikelijk, maar voor privéwoningen een relatief nieuw alternatief. Hierbij verkoop je de woning, maar wordt deze pas aan de koper overgedragen als je verhuist of komt te overlijden. Je sluit dus wel al een contract af, maar je blijft met je partner in de woning wonen. De koper betaalt je in de tussentijd elke maand een bepaald bedrag, als aanvulling op je inkomen.

'De maandelijkse toelage loopt tot een vaste leeftijd, meestal honderd jaar'

De hoogte van dit bedrag is afhankelijk van de waarde van de woning en je leeftijd. De maandelijkse toelage loopt tot een vaste leeftijd, meestal honderd jaar. Je kunt afspreken dat het restbedrag naar je erfgenamen gaat als je eerder overlijdt. Alle andere vaste lasten, zoals energie en dergelijke blijf je gewoon zelf betalen. Let wel: de koopprijs die de koper in maandelijkse termijnen betaalt, ligt stukken lager dan de marktwaarde van je woning. Dat maakt dit een relatief dure manier om je overwaarde in handen te krijgen.

Opeethypotheek

Een ander alternatief wordt aangeboden onder namen als ‘opeethypotheek’ of ‘verzilverhypotheek’. Hierbij neem je een extra bedrag op, dat ineens of maandelijks wordt uitbetaald. De rente over dit bedrag hoef je niet meteen te betalen, maar wordt bijgeteld bij je schuld. Je maandlasten gaan dus niet omhoog.

Deze reportage heeft eerder in de printeditie van Nouveu gestaan

Elke week het laatste nieuws ontvangen in je mailbox? Het beste van Nouveau.nl, Máxima en cultuur voor leuke vrouwen met stijl. Schrijf je in