Een ‘leasebak' komt allang niet meer altijd ‘van de baas’. Bijna één op de vier leaseauto's in Nederland is privé. Dat aantal blijft groeien.

Vanaf 1 april trekt zo’n private lease-auto de maximale hypotheek die de bestuurder kan krijgen echter nog forser naar beneden. Dus dan kun je in de problemen komen bij de aankoop van een woning. Independer hypotheekexpert Marga Lankreijer legt uit hoe het zit.

 

De populariteit van private lease maakt volgens de Autoriteit Financiële Markten een stormachtige groei door. De toezichthouder zegt dat het voor consumenten 'betrekkelijk eenvoudig' is om langlopende leaseovereenkomsten af te sluiten. Naast auto's kiezen veel consumenten ook bij CV ketels en warmtepompen voor private lease. Eenderde van de bestaande installaties valt momenteel onder een leasecontract, terwijl bij nieuwe producten ongeveer de helft wordt geleased.

De voor- en nadelen van leasen
Het voordeel van bijvoorbeeld een auto leasen is helder: voor een vast bedrag per maand rijd je voor de duur van het contract in het nieuwste model. De kosten voor reparatie, onderhoud, verzekering en wegenbelasting zitten vaak al in de maandprijs.Het is huren voor de lange termijn. Je wordt nooit eigenaar van de auto: als het contract afloopt, lever je 'm weer in.

De zekerheid van exact weten hoeveel je elke maand voor je auto kwijt bent, lijkt prettig. Voor wie op zoek is naar een hypotheek komt die zekerheid vanaf 1 april echter met een fors hogere prijs. De waarde van het leasecontract weegt dan namelijk voor de volle honderd procent mee bij het bepalen van de maximale hypotheek. Voorheen telde slechts 65 procent van de contractwaarde mee.

Forse impact private lease op de hypotheeksom
Marga Lankreijer, hypotheekexpert bij vergelijkingssite Independer, rekent voor wat private lease doet met je opties voor een hypotheek. “Online vind ik een aanbieding om voor 48 maanden een Volkswagen Polo te leasen”, begint ze. “Daarvoor betaal ik 360 euro per maand. De totale waarde van het contract is dus 48 maal 360, is 17.280 euro. Dat bedrag komt achter mijn naam te staan bij het Bureau Kredietregistratie.”

Nu wil deze private leaser een hypotheek. “Met een inkomen van 50.000 euro kun je als alleenstaande een hypotheek krijgen van maximaal 234.900 euro. Maar de bank gaat 2 procent van de totale waarde van het leasecontract bij de maandlasten optellen: 345 euro. Een forse verhoging van wat je maandelijks aan vaste lasten hebt, dat zorgt ervoor dat de hypotheek die je kunt krijgen ineens bijna een ton lager ligt: 134.500 euro.” Vorig jaar, toen contracten voor private lease-auto’s voor 65 procent mee wogen, lag dat maximale bedrag nog op 172.200 euro. Een groot verschil.

Wat belemmert de hypotheek nog meer?
Er zijn nog andere onverwachte factoren die je belemmeren een maximale hypotheek te krijgen. Je mobiel, bijvoorbeeld. Het basismodel van de iPhone 13 kost bij Vodafone 720 euro. Bij een 2-jarig abonnement hoef je slechts 48 euro neer te tellen. De overige 672 euro betaal je met 28 euro per maand in die twee jaar af. Mooi, denk je! Maar: bij het BKR, de centrale registratie van schulden en leningen in Nederland, wordt dit als een lening achter je naam gezet. Dat gebeurt met elke aanschaf van een telefoon waarbij het totaal van je maandelijkse betalingen boven de 250 euro uit komt.

Een hypotheekverstrekker kijkt naar de BKR-registraties van elke aanvrager. Het afbetalen van schulden en leningen is geld dat niet naar de aflossing van een hypotheek kan.

Dus je kunt mooi rondlopen met een nieuwe iPhone, waar je nog geen vijf tientjes voor hebt neergelegd. Maar klop je daarna ergens aan voor een nieuwe hypotheek, dan valt het bedrag dat je kunt lenen dankzij de schuld op je iPhone al snel duizenden euro's lager uit.

“Net als een private lease-auto, wordt een mobiel kopen op afbetaling ook gezien als lening, zelfs als die maar kort loopt”, zegt hypotheekexpert Lankreijer van Independer.”'Het is een verplichting die op je maandlasten drukt.”

Creditcard wordt gezien als potentiële lening
Rood kunnen staan op de bankrekening heeft een een negatieve invloed op de hoogte van je potentiële hypotheek. Zelfs als je nooit rood staat. De mogelijkheid om een paar duizend euro rood te kunnen staan op je rekening ziet een hypotheekverstrekker als niets anders dan een potentiële lening die je, zonder verdere checks, zo kunt gebruiken. Uit voorzorg zal de verstrekker er daarom vanuit gaan dat je die mogelijkheid al gebruikt, waardoor je maandlasten stijgen. Het rood staan moet immers weer worden vereffend.

Hetzelfde geldt bij een creditcard. Zelfs als je die niet gebruikt. Als je dankzij een hoge limiet de mogelijkheid hebt vandaag een grote uitgave te doen met de card, die je gespreid over langere tijd mag afbetalen, ziet de geldverstrekker dat ook als potentiële stijging van je maandlasten.

Opnieuw zal deze het zekere voor het onzekere nemen en er vanuit gaan dat je die extra maandlasten al hebt, zelfs als de creditcard ligt te verstoffen in een laatje.

Lankreijer van Independer: “Het is verstandig om krediet op je creditcard en de mogelijkheid om rood te staan op te zeggen, voordat je een hypotheek overweegt. Zo zorg je ervoor dat het proces van afsluiten zo snel mogelijk gaat.”

Echtscheiding kan ook gevolgen hebben
Erfpacht, alimentatie en studieschuld zijn andere factoren die invloed hebben op de hoogte van je hypotheek. Wanneer je na een echtscheiding verplicht bent een deel van je inkomen als alimentatie aan je ex-partner af te dragen, houd je zelf minder over. Een bank gaat bij het berekenen van de maximale hypotheek uit van het lagere inkomen dat je overhoudt na betaling van die partneralimentatie. Geld dat je na een scheiding besteedt aan het onderhoud van je kinderen heeft geen invloed op een hypotheekaanvraag.

Wat is voor jou de beste en goedkoopste hypotheek

 

Article continues after the ad